银行理财难惊喜 “买长弃短”成主流

以往春节前以及春节假期期间，银行理财产品都会异常火爆。但刚过去的农历猪年春节，不管是银行人士还是普通市民都感觉到了“不热闹”，多数银行理财产品预期年化收益率波澜不惊。

2月21日，记者走访多家银行调查春节过后理财产品市场现状发现，多数理财产品的收益率都较“春节特供”理财产品略微下降。专业人士提醒，受央行降准影响，银行间流动性相对充裕，理财产品收益率或将继续保持下行趋势，建议投资者购买中长期理财产品以实现高收益。

春节理财高收益率不再

“今年春节理财产品预期年化收益率总体来说都较往年低，大部分产品的收益率都在4%左右浮动。”2月21日，记者来到某国有银行一网点采访，理财顾问陈经理向记者介绍了该行理财产品收益情况。

记者注意到，该行2月21日发布的所有理财产品，最高预期年化收益率为4.1%、4.00%、4.02%、4.05%不等。收益率超过4%的共有9款产品，仅有两款产品期限短，为3个月左右，剩下7款产品期限均为一年以上。

随后，记者又走访几家股份制银行发现，股份制银行理财产品的收益率较国有银行理财产品收益率高。

中信银行2月21日发布的理财产品中，多款产品的收益率都超过4%，其中，乐赢稳健和信1901起购额1万元，94天期限，业绩比较基准为4.3%；乐赢成长和信1839起购额10万元，180天期限，业绩比较基准4.450%；乐赢稳健和信1902起购额5万元，94天期限，业绩比较基准为4.3%……

招商银行推出新客专享理财产品，理财周期3个月，业绩比较基准4.30%；精选理财产品聚益生金180A款周期半年，业绩比较基准4.25%……

记者了解到，虽然股份制银行理财产品收益高，但总体来说，今年春节理财产品的预期年化收益率同往年约5%的收益率相比有一定差距。

某股份制银行理财经理向记者介绍说，从2018年初开始，银行理财产品的收益率就一直处于下降的趋势。理财新规发布后，银行对理财产品进行了调整，资产久期的缩短或会导致投资收益的下滑，进而降低了理财产品收益的上限，加之在市场流动性整体宽松等多种因素的影响下，今年春节前后中短期理财产品收益率不复往年。

大额存单受中老年客户追捧

在采访中记者发现，很多银行的大额存单颇受客户尤其是中老年客户追捧。比如，民生银行胶南分行营业厅内的宣传册显示，猪年春节期间大额存单更高收益更多选择。购买20万元大额存单，对应的半年期、一年期、两年期、三年期年化利率分别为1.98%、2.28、3.19%、4.18，年化利率与大部分理财产品做到了齐平。

“近期我行做了调整，上浮了大额存单的利率，都较基准利率上浮了52%，而此前是上浮40%，这款产品中老年用户比较多，因为门槛比较高，收益比较稳定。”某股份制银行一位理财经理表示。

对于招商银行、潍坊银行而言，由于揽储压力大于国有行，也在大额存单上做了一番文章，用更高的收益揽客。比如，潍坊推出的大额存单，购买20万元对应的3年的年化利率是4.18%，而且不仅可以到期一次性还本付息，还可以按月付息。可见不少银行在转型期内，虽然负债成本上升，还是将大额存单视为揽储利器。

理财产品“诚意不足”市民反响不一

就目前银行理财产品市场的“不热闹”，记者随机采访了多位市民，他们就当下市场情况及自身资金持有量作出了不同的反响。

赵阿姨是一名退休教师，2月21日，她和老伴儿一起到中国银行胶南支行，准备买中行理财产品。“辛辛苦苦攒点钱，还是放银行最放心！”赵阿姨告诉记者，“虽然利率不如去年高，但实在不放心其他的理财机构，网上的理财软件也不会用。”赵阿姨在理财师的推荐下，选择了一款适合自己的理财产品。

在招商银行，杨先生和妻子正在咨询理财产品。“手里有点闲钱，看看有没有合适的产品。”选了大半天，杨先生也没有挑到中意的产品。

“流动性强起购额少的产品收益率太低了，还不如放在银行的活期账户里，随用随取。”杨先生说。

而对于许多年轻的上班一族来说，更多的是选择手机理财APP进行理财。

“我现在上班已经两年多了，工资不算低，可是却存不下钱来，而且往往不知道钱花在什么地方。”就职于某房地产销售公司的于佳告诉记者，虽然她觉得自己应该提高理财能力，可是对于银行提供的理财产品却并不感冒。

“银行理财产品收益率太低了，还得去银行咨询理财师，很麻烦。”于佳说，“从网上查询后，我确定了两款操作相对简单、比较适合自己的手机理财软件，收益率比银行理财产品高，可能风险大，但就算亏点也不会有太大影响。”

理财师建议购买长期限理财产品

随着春节结束，节后银行理财产品预期收益率会呈现出何种趋势呢？业内人士认为，节后流动性宽松是大势所趋，目前银行理财产品收益率整体走弱，预计未来恐难呈上升趋势。

那么市民该如何挑选理财产品呢？

“投资者要适应理财变化，对流动性要求不高，就尽量买中长期理财；对流动性要求高，就买短期或开放式理财，买不到稳健理财产品可以买结构性存款。”某银行理财顾问陈经理说。

陈经理表示，当前有购买理财产品意愿的投资者，可选择春节特供类产品。考虑到产品收益的持续走弱，在资金流动性需求不强的前提下，建议尽量选择期限较长的产品。

此外，理财方式也根据个人风险偏好有所不同。陈经理表示，风险偏好相对较高、且有一定投资基础的人群，可能就会选择股票、股票型基金等权益类产品，享受由于股市波动带来的风险溢价。

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险企理财接地气 保障类产品受青睐

各大银行推出各种各样理财产品招揽顾客，险企自然不甘落后，纷纷推出多种高收益理财产品及保障类产品揽客，吸引力度很大。

2月25日上午9点，记者来到西海岸新区某保险公司，上班没多久，大厅里就坐满了办理业务的市民。记者在大厅一侧的宣传栏上注意到，该保险公司与腾讯等联合推出的几款理财产品，吸引了不少市民咨询。

“这几款产品虽然需要办理专属账户，但十分畅销。”该保险公司大厅工作人员向记者介绍。

记者随后又走访了其他几家保险公司，发现多家险企都推出了预期年化收益率逾4%的产品，远超宝宝类理财明星产品“余额宝”收益。一部分险企还为客户准备了实实在在的福利，例如黄金、机票、积分、手机、意外险等等。

理财产品火热的同时，新推出的养老、教育等保障类险种也吸引了市民的眼光。“今年春节，我们推出了一款回馈客户的鑫享金生保险（B款），具有首笔生存给付高、年金给付稳、满期给付早、身故有保障的特点。”中国人寿西海岸新区支公司副总经理焦东向记者介绍，这款保障性产品不仅销售火爆，更获评人民网主办“好保险”评选的“最受欢迎保险产品”。

在互联网理财软件的搅动下，理财市场可谓是大放异彩。多家公司的多款保险产品、理财产品让人眼花缭乱，那么，市民应该如何选购呢？

某保险公司负责人表示，面对众多的理财产品，投资者不妨尝试混搭路线，进行分散投资，把鸡蛋放在不同的篮子里，让风险降低一点。“投资者要根据自己的需求，确定购买保险的类别，再根据年龄、资产等实际情况，做一些其他的个性化保障产品的选购。”该负责人说。（本版稿件均由董梅雪采写）