银行卡刷卡费率调整有人欢喜有人忧
日前，国家发改委正式发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，《通知》公布了餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类商户的刷卡手续费标准。2月25日起，执行了十年的银行卡刷卡手续费开始松动，银行卡刷卡手续标准调整方案正式实行。
具体而言，此番费率的调整除房产、汽车、批发类商户的刷卡封顶费有所提高之外，刷卡手续费基本全线下调，其中餐饮娱乐类降幅最大，达到37.5%，其余降幅在22%~24%之间，总体下调幅度约24%。发改委有关专家分析，此举旨在减少流通环节收费，扩大社会消费规模、拉动内需。新方案预计每年将为全国商户减负约40亿元。
近日，记者走访了西海岸多个行业的商户，对部分餐饮企业、银行机构、持卡消费者进行了随机采访，详细了解了他们对于银行卡刷卡费率调整的看法。
文：王璇 苗壮 摄影：王培珂
银行卡刷卡手续费新标准
行业分类调整前（%）调整后（%）餐饮娱乐类（餐饮、宾馆、娱乐、珠宝首饰、工艺美术品等）21.25一般类（百货、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等）10.78民生类（超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油及交通运输售票等）0.50.38
公益类（公立医院和学校）
00
商家
餐饮超市最有益房产汽车不高兴
餐饮企业无疑是本次刷卡费率下调最大的赢家。据记者了解，餐饮娱乐类商户的刷卡收费标准从原先的2%降到1.25%，相当于刷卡消费1000元，调整后由过去20元的手续费，变为只需花费12.5元，节省了7.5元的费用。刷卡手续费下调后，对于经营额巨大的餐饮企业来说获益良多。“银行卡刷卡费率下调是我们盼望已久的。费率下调后，我们在旅游旺季每月可节省费用将近一万元。在淡季每月也能节省近千元的费用。”谈及刷卡费率调整，位于长江中路的宏运东都大酒店会计杨民告诉记者，在酒店消费时，选择刷卡的消费者占到30%以上，这样算起来一年也能节省一笔费用。
记者在采访时发现，刷卡费率调整后，虽然餐饮娱乐类商户降幅大，但刷卡费用比例相对于超市等民生类商户来说，资费还是存在部分差距。所以大部分餐饮类商户表示并没有让利消费者的打算，但以区内大型超市为代表的民生类商户都透露出消费者所期待的好消息。“下一步，超市将完善各种促销活动的环节，推出一些让利、返利的活动，让消费者也在新标准中受益。”德泰利群购物中心财务处负责人表示，新标准实行后，我们商场的刷卡费率由5‰降到3.72‰，虽然调整幅度不如餐饮娱乐类那么大，但超市购物的消费者大部分会选择刷卡消费，对于商场来说这也将大大减少部分运营成本。
虽然在这次出台的新标准让餐饮类、娱乐类等尝到了甜头，但汽车类和房地产类商户的刷卡费率不降反升，对于他们来讲确实是一件他们不太高兴的事情。
业内人士表示，虽然房产汽车类这两个行业的刷卡费率有所下调，但封顶金额却由50元提高到了80元，由于房地产、汽车消费类商户，单笔刷卡金额通常比较大。因此，绝大多数情况下房产汽车的手续费是按照封顶金额收取，也就是刷卡手续费“明降暗升”。某4S店工作人员给记者算了一笔账，按平均每年销售1000台汽车来算，费率调整后，4S店每年需要负担的刷卡费将由5万涨到8万元。
消费者
希望更多商家能刷卡消费
银行卡刷卡手续费标准调整主要涉及商户为收单服务所支付的费用，并不会增加持卡人的负担。同时，此次调整后总体费用水平有所下降，有利于降低商户财务费用，提高商户受理银行卡的积极性，从而更好地满足消费者支付需要。如果商户因成本降低，以促销、折扣等方式让利于消费者，那么将直接实惠消费者。“刷卡费率下降对我们来说是个好消息，商家的费用成本降低了，以后说不定会有各种促销活动，价格下降了受益的还是我们消费者。”在利群家乐城购物中心刷卡结账的王女士告诉记者。
采访中记者了解到，许多消费者对银行卡刷卡手续费降低新政策的出台持乐观态度，普遍认为此政策的出台将会促进各种消费，对持卡人来说将会是最终的受益者，同时也不会增加自身的各种负担。正在商场选购衣服的李先生表示，刷卡费率降低表面上看起来和我们没有多大关系，但是仔细一想还是好处多多。像我们选衣服，少则几百多则上千，通常是刷卡消费，既然现在刷卡费率降低了，那对我们向商场讨价还价也是一大优势，选择的范围广了，价格余地大了，很不错。
记者调查发现，很多年轻人都热衷于刷卡消费，“刷卡消费避免了找零的麻烦,我在能刷卡消费的店内一般不付现。”家住开发区的王小姐是一个购物达人，钱包内装满了各大银行的信用卡和银行卡，让她郁闷的是，POS机还没有普及，很多商家依旧只允许现金交易。“这次刷卡手续费降低后希望更多商家能刷卡消费。”王小姐说。
商业银行
小商户pos机装机热情上涨
“今年1月份，我们就收到了分行的通知，新的刷卡手续费从25日起实行，因此我们早就开始了后台的相关准备工作。”建设银行青岛经济技术开发区支行个人业务部的薛惠告诉记者，目前建设银行已经与区内所属该银行的116台POS机客户重新签订合作协议，合约商户基本上都可以按照新费率执行了。
有分析认为，此次银行卡刷卡费率调整将促进POS机的普及，大大方便消费者。不少商家表示，为了留住客户，提供刷卡服务将是一项必须具备的基本服务。“虽然目前没有出现大规模的pos机安装情况，银行卡刷卡费率下调后，小商户申请pos机的热情也比以前高了很多。”薛慧表示，最近有不少商户前来询问如何办理安装pos机，以规模较小的餐饮类商户和便民超市商户居多。
专家解读
将会是一种多赢的结果
银行卡刷卡手续费下调可以提振国内消费。有关专家指出，我国消费迟迟不能启动，存在百姓收入低而不稳定、社保体系不健全、物价贵房价高等原因。但除此之外，还有一个重要因素就是消费金融不发达。
刷卡手续费降低一方面直接减轻了收单对象—— 签约商户的经济负担；另一方面促进了持卡人的刷卡消费，不但对银行和银行卡清算机构自身效益没有影响，反而还将起到提高作用，这无疑将会是多赢的结果。
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我国银行卡市场发展的基本情况
我国第一张银行卡由中国银行于1985年发行。90年代中期，各商业银行陆续开办了银行卡业务。由于当时每家银行布放的POS机只能受理本行发行的银行卡，导致商户收银台普遍放置多台POS机，不但造成社会资源极大浪费，而且给商户和消费者带来极大不便。2001年，在党中央和国务院领导的直接关心下，人民银行和相关政府部门通力合作，通过实施“金卡工程”推动了银行卡联网通用的迅速实施，实现了POS机和ATM机的网络资源共享。特别是2002年中国银联成立以后，全国统一的银行卡受理环境逐步完善，我国银行卡产业进入了全面联网通用的快速发展阶段。近年来，发卡银行、收单机构、中国银联等银行卡产业各方投入大量资源用于建设银行卡相关运营系统、布放和维护银行卡受理终端、开展刷卡促销优惠活动、升级客户服务、防控银行卡风险等方面，共同推动了银行卡的普及使用和银行卡产业的跨越式发展，提高了银行卡社会服务水平。截至2012年末，国内发卡银行达到338家，发行银行卡35.3亿张，联网商户483.3万户，POS机711.8万台，ATM机41.6万台，银行卡渗透率（银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比）达到43.5%。银行卡已成为百姓身边不可缺少的支付工具。
为什么要调整银行卡刷卡手续费标准？
原有的银行卡刷卡手续费管理规定发布于2003年，符合当时我国银行卡市场的发展实际,对促进银行卡产业发展发挥了积极作用。随着我国银行业金融机构的成长和银行卡市场快速发展，银行卡应用日益广泛，个别行业刷卡手续费的定价标准显得不尽合理，亟需进行优化调整。为了进一步降低流通环节成本，促进餐饮、百货等商业企业，特别是小微企业发展，通过银行卡消费扩大内需、拉动就业，不断扩大银行卡产业规模，国家有关部门联合调研，综合考虑我国银行卡产业发展现状和商户承受能力，提出了调整和优化银行卡刷卡手续费标准的方案。此次调整符合我国银行卡产业发展现状，有利于减轻商户负担，方便群众持卡消费。从长远看，刷卡手续费标准的确定，应当坚持市场化方向，合理划定政府与市场的边界，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，综合考虑不同的银行卡产品（比如借记卡和信用卡）的成本和功能，以及相关产品为商户带来的价值和风险补偿等因素，由相关市场主体在有序竞争的环境下通过协商自主定价，逐步建立和完善银行卡市场定价机制。
为什么上调房地产、汽车、批发行业手续费封顶金额？
银行卡发展初期，多使用于宾馆、餐饮等高端的商业场所，其他行业使用并不普遍，因此相关的银行卡业务管理办法中并未对类似房地产、汽车、批发等大额交易行业的手续费进行封顶。2003年，鉴于房地产、汽车、批发等部分商户大额交易较多，为减轻商户手续费负担，人民银行根据行业的性质，对房地产、汽车、批发行业作了手续费封顶的限制。近年来，房地产、汽车、批发类行业单笔刷卡金额不断上升，远高于一般消费刷卡金额，对发卡机构的资金占用较大，其相应的风险管理成本也日益增加，原有的手续费封顶已经无法弥补银行卡刷卡的机具、通讯、风险管理、特别是资金成本。因此，综合考虑商业银行成本因素和上述行业交易实际情况，在下调手续费率的同时，适当提高了单笔手续费封顶值，目的是为了优化手续费定价结构，兼顾银行卡产业发展现状和商户承受能力。
此次手续费标准调整，银行卡产业各方做了哪些工作？
此次刷卡手续费标准调整涉及到银行业务系统的改造、商户协议的换签及相关人员的培训等大量的工作。在人民银行的统一部署下，商业银行、中国银联及收单机构等银行卡产业各方从大局出发，克服时间紧、任务重、难度大等困难，与广大商户紧密配合，全力完成刷卡手续费标准调整的各项工作。（1）系统改造、升级及测试。涉及核心系统改造的银行（含分支行）数量达到了800多家，同时，每家机构有多个关联系统需要同步改造，包括银行会计系统、清算对账系统、银行卡联机处理系统、商户管理系统、大型商户的MIS系统等。（2）中国银联组织会员机构制定手续费标准调整实施方案，并负责完成转接清算系统的改造，组织与260多家接入机构进行联调测试。（3）收单机构完成商户协议换签。银行卡刷卡手续费的优化调整和实施，要求收单机构和商户重新签署合作协议。截至2012年末，全国共有480多万家联网特约商户，与其重新签署合作协议将耗费大量人力、物力和时间。（4）相关人员培训。为了确保银行卡刷卡手续费优化调整平稳推进，银行卡产业各方需对相关人员组织培训，开展政策和操作规程内部宣讲。此外还需完成操作手册印制、收费目录和相关资料的更新、各类媒体宣传内容的调整等工作。（5）支付清算协会通过加强行业自律管理，制定刷卡手续费标准调整应急预案，为刷卡手续费标准调整实施工作营造良好的外部环境，保障银行卡收单市场平稳过渡。
